Что такое кредитная история и что с ней делать
Кредитная история — это информация, которую вы заработали, взяв кредитные обязательства (кредиты, ипотеку, кредитные карты, микрозаймы, товары, приобретенные в рассрочку или в кредит). Вся это информация находится в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Она включает в себя всю историю ваших кредитов, как и когда были оформлены обязательства перед банком, какие суммы вам выдавались и добросовестно ли вы вносили ежемесячные платежи по кредитам. Были ли у вас просроченные задолженности, штрафы и пении. Являлись ли вы поручителем или созаемщиком по чужим кредитам. Такое досье формируется на всех заемщиков начиная с 2005 года.
Как бесплатно узнать кредитную историю? Ответ на это вопрос в конце статьи.
Кредитную историю должен знать каждый потребитель кредитных продуктов. Она формируется из всех ваших обязательств перед банком, в том числе закрытых и еще действующих кредитах, а так же поручительствах.
БКИ содержит информацию по вашей кредитной истории, включая все банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и микрозаймы, которые чаще выдают кредиты заемщикам даже с отрицательной кредитной историей, но под очень большие проценты и штрафы за просрочку.
Разберем что такое кредит?
Кредит – это услуга, когда вам дают деньги на определенные покупки. Это действительно удобно, так как в большинстве случаев, когда нет возможности приобрести что-либо, вы можете это получить таким образом. В некоторых случаях, такого рода подход может быть губительным для человека, так как кредит нужно отдавать. В случае невыплаты, получается много проблем, не только по причине того, что у вас капает процент, но еще и по причине того, что у вас ухудшается кредитная история. По большей части, люди думают, что кредитная история не на что не влияет, так как это просто кредиты и все остальные вещи вы можете делать без ограничений. Но на данный момент, все несколько изменилось и поэтому есть множество проблем, которые связанны с испорченной кредитной историей. И если вы этого не знаете, то у вас могут быть различные проблемы, которые в последствии откликнуться.
Но для начала стоит отметить тот факт, что кредитная история так же не дает возможности без проблем получить кредит. Все банки будут вам в этом отказывать по ряду причин, так как будут бояться невыплаты с вашей стороны.
У меня хорошая кредитная история, но банки отказывают в кредитах
Такое можно услышать очень часто. Почему так происходит? Что с этим делать?
Если банк отказывает вам в выдаче кредита или иного кредитного продукта, значит что-то не так с вашей кредитной историей. Если вы уверенны на 100% , что у вас не может быть плохой КИ (кредитной истории), вам стоить сделать запрос в БКИ.
Есть несколько причин, когда ваша кредитная история испорчена не по вашей вине:
- Вы полностью погасили кредит, а банк отказал вам в выдаче новой или уменьшил вам в разы сумму кредита. Это может случится из-за того, что информация в БКИ еще не обновилась. Вы можете предоставить справку с банка, о том что у вас нет действующих кредитов. НО! Чаще всего банки не сообщают по какой причине вам отказано в выдаче кредита и узнать точную причину в отказе практически не возможно.
- Опечатка в паспортных данных. Может быть такое, что на ваши паспортные данные был выдан кредит неизвестному вам лицу. Такое может случится, когда кредитный специалист допустил ошибку (опечатку) при выдаче кредита иному лицу и паспортные данные совпали с вашими. Но такое случается очень редко, так как есть множество данных, которые заполняются при выдаче кредита, и их полное случайное совпадение просто не возможно.
- Технические сбои. Технические сбои так же могут испортить вам кредитную историю. Например, не закрывшийся кредит, если закрытие кредита вносится не автоматически, а сотрудником банка.
Как кредитная история влияет при устройстве на работу?
В последнее время наблюдается такая практика, что при устройстве на работу, работодатели проверяют вашу кредитную историю. Практически любая работа, косвенно или напрямую, связана с имуществом работодателя. Любой работодатель хочет не только приумножить свое имущество или ценности, но и сохранить их. Сохранить имущество от грабежа. Таким образом, минимизируется вероятность того, что вы будете воровать с работы деньги или же выносить канцелярию или другое имущество. Да, такие случаи были и поэтому большинство современных компаний стараются обезопасить себя от такого рода обманов. Не стоит так же забывать тот факт, что так делают, как правило крупные работодатели, которые, при этом, официально вас устраивают.
Любая компания, которая набирает сотрудников, начиная с 1 июля 2014 года может запросить на сотрудника его кредитную историю. Без вашего согласия работодатель не вправе запрашивать вашу кредитную историю. КИ попадает под закон о защите персональных данных, поэтому получить ее без вашего ведома не может ни один работодатель. Конечно, вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Как кредитная история влияет на аренду или каршеринг?
Что такое аренда жилья, помещения вроде бы уже всем понятны. Что такое каршеринг? Каршеринг – это та же аренда, но только автомобиля, когда вы не являетесь собственником арендуемого автомобиля. Каршеринговые компании дают в аренду авто, для поездок на любые срок и расстояние, все по договоренности.
На данный момент, многие арендодатели, будь то жилая площадь или же различные объекты, не дадут вам ничего, пока вы не предоставите свою кредитную историю. Действительно, это интересно. Опыт бы перенят с европейский стран. Сделано это специально для того, чтобы вы не смогли обмануть человека и он был уверен в том, что вы будете своевременно оплачивать арендные платежи за арендуемое помещение или каршеринг. Именно поэтому сейчас иногда сложно снять объект в крупных городах.
Как кредитная история влияет на оформление страховки?
Страховщики так же хотят защитить себя от без ответственных людей и мошенников. Статистика страховых компаний показывает, что чаще всего в ДТП попадают не кредитоспособное население. Было проведено ряд мероприятий по выявлению случаем, когда были сымитированы ДТП. Поэтому для таким клиентам страховые компании готовы повысить стоимость полиса ОСАГО или ДМС, или вовсе отказать им в страховке. Клиенты, имеющие просроченные кредиты, чаще обращаются в страховые компании и зачастую запросы на выплаты привышают 30−50%, по сравнению со средней статистикой.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до оформления кредита? В нынешней ситуации оформить кредит онлайн, не выходя из дома, может любой пользователь сети интернет. Предложений огромное количество. Изучая предложения банков по кредитам, всем хочется получить деньги под низкий процент (%) и без дополнительных комиссий. За частую такие пользователи отправляют заявки в разные банки одновременно и получают отказ, даже если вы уверенны , что ваша кредитная история идеальна. Таким образом вы можете попасть в “черный список ” банка, так как одобрив кредиты, банк не будет уверен, что вы не возьмете все одобренные вам кредиты во всех банках, и таким клиентам зачастую отказывают в выдаче.
Что такое нулевая кредитная история
У каждого человека, у которого есть паспорт или вид на жительство есть кредитная история. Даже если вы никогда не обращались в банки за кредитами, история все равно есть, но она считается “нулевой”. БКИ – специальная организация, их кстати, несколько, содержат всю информацию о вас. Банки запрашивают данные в БКИ и принимают решения по вашей заявке. На основе всех данных банк присваивает вам рейтинг, это называется скоринг. Алгоритм скоринга у всех банков разный и держится в тайне, чаще всего скоринг считывается автоматически по всем вашим параметрам и факторам риска, далее выносится предварительное решение по заявке, автоматически. Поэтому банки свои решения по заявкам выдают очень быстро, так как все происходит в реальном времени и за частую занимает всего пару минут.
6 способов узнать кредитную историю
Для начала вам нужно узнать в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история. Напомню, их несколько и хранится она может в любой или в нескольких сразу. Для того чтобы узнать где хранится ваша КИ нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать через
- Через личный кабинет портала Госуслуг.
- Через сайт Банка России
Поле того, как вы выяснили в каком именно БКИ хранится ваша КИ, нужно отправить запросы в эти бюро. Это можно сделать
Бесплатно
Согласно закона N 218-ФЗ каждый житель нашей страны дважды в год может запросить бесплатно свою кредитную историю.
Отправить запрос можно несколькими способами:
- Через сайт бюро, которое хранит всю вашу кредитную историю. Вся процедура проходит через авторизацию портала гос услуг, для вашей идентификации, далее вы снова будете перенаправлены на сайт БКИ. Отчет поступит на ваш электронный адрес в течении трех рабочих дней.
Через Официальный сервис Бюро Кредитных Историй Эквифакс.
Для получения отчета нужно зарегистрироваться в системе. Регистрация происходит так же через портал гос услуг. После регистрации вам будет доступно получение 2 бесплатных отчетов в год, в разделе “Мои услуги”. Добавив услугу в корзину,завершите ее, нажав “Оформить заказ”. Далее в разделе “Мои услуги” вы найдете отчет о вашей кредитной истории. - Телеграммой. Отправив телеграмму на официальный сайт БКИ, вы так же можете получить свою КИ. Не забудьте указать все ваши паспортные данные, адрес электронной почты, для получения ответа. Сотрудник почты должен заверить вашу подпись, это и будет является идентификацией вашей личности. Ответ так же поступит в течении трех рабочий дней, после получения официального запроса.
- В офисе БКИ. Данные о КИ вы получите в тот же день, если обратитесь напрямую в БКИ, если такое есть в вашем пункте проживания или по месту вашего нахождения.
- Обычным письмом по почте. Это наверное самый длинный путь из всех. Запрос обязательно должен быть нотариально заверен. Так же вы должны указать способ получения ответа: на бумажном носителе или на адрес электронной почты. Ответ должен быть отправлен в течении трех рабочих дней, плюс время на доставку ответа.
Платно
- Через сайт Сбербанка онлайн.
- Через приложение Сбербанка онлайн.
Для iPhone через App Store
Для Android через Google Play
Набрать в поиске “Кредитная история” или зайти в раздел “Взять кредит”. Цена ха данную услугу составит 580 рублей.
- Через Официальный сервис Бюро Кредитных Историй Эквифакс.
Для получения отчета нужно зарегистрироваться в системе. Регистрация происходит так же через портал гос услуг. После регистрации вам будет доступно получение 2 бесплатных отчетов в год, в разделе “Мои услуги”. Добавив услугу в корзину,завершите ее, нажав “Оформить заказ”. Далее в разделе “История заказов” вы найдете подробный отчет о вашей кредитной истории.
