Правильное оформление потребительского кредита 2019-2020 годы
Оформить кредит сегодня проще простого, если конечно ваша кредитная история положительна. Кредиты наличными и на товары оформляются в каждом банке и магазине. Кредиты пользуется большой популярностью, в связи с доступностью и оперативностью выдачи. В данной статье прописаны советы юристов и кредитных инспекторов, как не попасться на уловки банков.
На что обратить внимание (пункты договора)
На процентную ставку
Процентная ставка по кредиту очень важная информация. Сейчас банки предлагают по истине низкие ставки от 5%. Но будьте бдительны, банки идут на хитрости, предлагая вам ставку в N %, уточните: на весь ли срок кредита действует такая ставка? Может ли она изменится в течении действия кредита? Если да, то от чего зависит процентная ставка по кредиту. Многие банки идут на такие уловки, предлагая низкие ставки, которая действует только в первый год, далее кредитная ставка меняется. Так же она может изменится в случае досрочного погашения, все это следует уточнить у банковского сотрудника.
На срок кредита
Срок кредита – одна из самых важных составляющих. Чем дольше срок, тем сумма процентов по кредиту будет больше. Особенно это связано с ипотекой. Попросите менеджера банка предварительно рассчитать вам график платежей на разные сроки и выбирайте оптимальный для вас вариант. Сравните суммы ежемесячных платежей и срок кредита. Чаще всего сумма меняется не значительно с изменением срока кредита. Предварительно рассчитать кредит вам помогут наши калькуляторы.
Комиссия за выдачу кредита или ведению ссудного счета
Уточните до оформления кредита, есть ли комиссия за выдачу кредита или иная комиссия за оказанные услуги, например за ведение счета или внесение платежей по кредиту.
Комиссия за снятие наличных
Если вы оформляете кредит наличными, уточните о комиссии и лимитах на снятие денежных средств со счета или карты.
Дата погашения кредита
При оформлении кредита узнайте какого числа будет дата платежа по графику. Если эта дата вас не устраивает, попросите изменить дату платежа на более удобную для вас. В большинстве случаев банки могут внести такие изменения. Такую услугу банки предоставляют даже ранее выданным кредитам, изменить дату платежа возможно по действующему кредиту.
Внесение платежей по кредиту
Стоит узнать заранее как и куда вы должны будете вносить платежи по кредиту. Например, будет ли комиссия за внесение наличных через кассу банка.
Досрочное погашение кредита
Обязательно уточните, есть ли возможность досрочного погашения кредита. С какого месяца она доступна и имеет ли значение сумма досрочного погашения? Есть ли комиссия, которую нужно вносить при досрочном частичном и полном гашении кредита. Если вы хотите частично или полностью досрочно погасить кредит, то в большинстве случаев нужно писать заявление на частичное или полное гашение кредита. После погашения не забудьте уточнить, прошло ли гашение и взять новый график платежей или справку о закрытии кредита. Часто бывает, что гашение по каким либо причинам не проходит (не хватило пару копеек) и заемщик просто не узнает об этом и через пару месяцев (лет) вас может ожидать не приятный сюрприз. А банк в это время будет пользоваться вашими средствами.
Страхование кредита
На сегодняшний день банки не имеют права заставить вас оформить страховку по кредиту, закон “О защите прав потребителей”. Решение банка в данном случае ни как не влияет на отказ от страховки, хотя менеджер может утверждать обратное.
Если вы отказываетесь от страховки, убедитесь что кредитный инспектор по ошибке не подключил вам страховку. Страховка может быть включена как в сумму кредита, так и в сумму ежемесячного платежа.
Многие банки при отказе от страховки просто увеличивают % ставку по кредиту. Если банк предлагает вам именно такие условия, попросите менеджера рассчитать вам график платежей со страховкой и без нее. Скорее всего суммы будут отличатся незначительно. Если разница не значительна, разумнее будет оформить кредит со страховкой, так как страховка по кредиту не такая уж и бесполезная штука. В нашей жизни может случится самое не предвиденное, финансовое состояние может изменится не в лучшую сторону. Обязательно ознакомитесь с условиями страхования, там все должно быть четко прописано. Если вы являетесь инвалидом или у вас есть проблемы со здоровьем, уточните у менеджера влияет ли это на страховой случай. Не исключено, что при наступлении страхового случая, вам просто откажут в выплате страховки, так как страхование инвалидов или людей с ограничениями здоровья просто не должны были страховать. И это может выясниться только после того как вы уже выплатили все платежи по страховке. Как отказаться от страховки читайте в нашей статье.
Пени и штрафы по кредиту
Погасить вовремя платеж не всегда получается. Можно просто забыть о кредите. Уточните всю информацию по пеням и штрафам за просрочку. Поставьте себе напоминание в телефоне за несколько дней до даты платежа. А лучше всего, вносить платеж по кредиту в день получения зарплаты, если вы точно знаете, что других финансовых поступлений не ожидается.
Залог по кредиту
Если вы оформляете кредит под залог имущества, обязательно читайте договор залога. Обратите внимание на все пункты. В каких случаях кредитная организация вправе выставить на продажу ваше имущество. Документы на имущество банк не имеет права оставлять у себя, банку достаточно копий таких документов. Но в договоре обязательно будет прописан пункт, по которому вы не имеете права продавать или передавать залоговое имущество третьим лицам.
Подводные камни по кредиту
Следует обратить внимание на следующие пункты договора
- может ли банк в одностороннем порядке менять процентную ставку по кредиту.
- вправе ли банк уступить право требования задолженности другим финансовым организациям (третьим лицам). В соответствии с действующим законодательством такое право возможно лишь с вашего согласия. Коллекторы думаю вас не обрадуют.
- в некоторых банках существует ограничения на досрочное частичное или полное погашение кредита. В ином случае с вас могут взять комиссию за досрочное гашение кредита.
- очередность списания сумм в погашение кредита. То есть, в каком порядке будет списываться сумма по кредиту, в случае просрочки. По закону сначала списывается сумма % по кредиту, далее сумма основного долга и только потом пени.
- “возможные бонусы” – дополнительные банковские продукты, которые автоматически подключаются при оформлении кредита наличными или кредита на товары и услуги. Например платное СМС информирование.
Общая информация при оформлении кредита
Один из вариантов потребительского кредита, который часто называют кредитом на неотложные нужды. Хотя в анкете вас и просят указать цель получения кредита, это действие представляет собой формальность и никакому контролю не подлежит.
На первый взгляд, все очень легко и просто. Но есть ряд проблем, связанных с этим видом кредитов, с которыми непременно нужно ознакомиться до того, как принять окончательное решение и отправиться в банк.
Оформление потребительского кредита
Помните! Кредиты наличкой, очень рискованны, что и диктует банковским организациям предъявление строгих требований к потенциальным заемщикам. Это касается обширного пакета необходимой документации, уровня заработной платы и других доходов, тщательного рассмотрения заявок.
Что требуют банковские учреждения от потенциальных заемщиков
Чтобы получить кредит наличными, нужно соблюдать условия, поставленные банком. К ним обычно относят следующие:
1. Гражданство Российской Федерации — это пропуск к обладанию заемными средствами. Без его наличия сложно надеяться на успех;
2. Таким же важным пунктом является постоянная регистрация в месте дислокации банковского учреждения. С временной пропиской снискать одобрение банка — маловероятно;
3. Веский показатель в пользу претендента на займ — его официальное место работы с представлением подтверждения, которое оформлено надлежащим образом. При этом на последнем месте работы нужно числиться не менее 3-х месяцев;
4. Заработок претендента на кредитные деньги должен иметь документальное удостоверение.
5. Возраст потенциального клиента должен находиться в диапазоне 21—60 лет, с подтверждаем российского гражданства.
Документы для оформления кредита
• Заявка на кредит в виде анкеты;
• Паспорт с российским гражданством;
• Заверенную работодателем копию трудовой;
• Справку о доходах на бланке 2-НДФЛ (справку по форме банка) или выписку по счету, где будет указано зачисление заработной платы (salary)
Тем, кто занят предпринимательской деятельностью:
Свидетельство о постановке на учет в качестве предпринимателя без образования юридического лица;
Декларации о доходах с отметкой инспекции налоговой службы (или электронного протокола о принятии декларации) : за предыдущий год, квартал.
Для пенсионеров: предоставление пенсионного удостоверения или выписке по счету о получении пенсии.
Как правильно заполнить заявку
С предложением о выдаче кредита сегодня выступают многочисленные мелкие и крупные финансовые учреждения. Все они начинают процесс оформления кредита с заполнения анкеты-заявки. Часто её предлагают заполнить, не отходя от компьютера с помощью интернет услуг.
Помните! До оформления заявки самым внимательным образом нужно изучить условия кредитования. Выбирайте наиболее выгодные из предлагаемых. Правильно оцените свои возможности, ведь отдавать кредит приходится с процентами, а иногда и со штрафными санкциями.
И бумажная анкета, и онлайн заявка содержат графы для заполнения сведении о:
• ФИО;
• Дате рождения;
• Данных паспорта,
• Месте прописки и реального проживания;
• Телефонном номере;
• Электронной почте;
• Месте работы.
Также банк может заинтересовать:
• Являетесь ли вы частным предпринимателем;
• Каково ваше семейное положение;
• Образование;
• Наличие долгов.
Чтобы правильно оформить заявку, нужно учесть следующее:
-Для повышения шансов на взятие кредита целесообразно отправить заявку в несколько банков сразу;
-Нужно внимательно проверить внесённые данные на предмет их неточности, особенно в части, касающейся сведении о контактах;
-Необходимо указать только правдивые сведения о доходах, так как кредит возвращается фактически заработанных денег, а не выдуманных.
-Заявку на кредит наличными деньгами банк рассматривает от одного дня, до одной недели.
Правильно заполняем заявку на оформление потребительского кредита
Помните! После заполнения заявки обязательно нужно обратить внимание, не расценивает ли банк анкету в качестве оферты. В этом случае человек, поспешивший поставить подпись в такой анкете, считается принявшим все указанные в ней условия. А они могут оказаться невыгодными и даже кабальными. Попав в такую переделку, зачастую нельзя отказаться от кредита и избежать негативных последствий — штрафов, комиссий и процентов, не обратившись в суд.
От чего зависит сумма кредитных средств
Размер выдаваемой денежной суммы соотносится с уровнем дохода за 1 месяц. В основном, кредиты наличными на неотложные нужды предоставляются по тому принципу, что сумма взноса, направленного на возврат кредита, не может быть более 40 % месячного заработка. Если вы получаете 40 тысяч рублей, то каждый месяц будете возвращать банку сумму, не превышающую 16 тысяч рублей.
В случае если у вас имеется доход кроме основного заработка, например, от сдачи жилья, он тоже будет фигурировать в расчетах. Для этого нужно представить договор найма жилой площади на продолжительное время. Чем больший доход вы имеете, тем лучше будут условия предоставления кредитных денег.
В основном, для кредита, связанного с неотложными нуждами, не требуется обеспечение залогом, страховкой или поручительством. Но при желании, получить сумму более 50 тысяч рублей, потребуется один из этих видов обеспечения обязательств по возврату кредита. Обычно ссуду наличными банки выдают на срок до пяти лет.
Производим расчеты денежных сумм по наличному кредиту
Помните! Если вы берете деньги на небольшой срок, обязательно поинтересуйтесь, не грозят ли вам штрафные санкции и комиссии за погашение раньше срока. Многие банки запрещают исполнение кредитных обязательств ранее нескольких месяцев или одного года. Поэтому, кредитный договор нужно изучать очень тщательно так как вникнуть во все его тонкости — в ваших насущных интересах.
Преимущества кредита, полученного в виде наличных денег
Такая форма кредита реализуется как в виде наличных купюр, так и посредством зачисления на счет, открытый в этом же банковском учреждении. Впоследствии, денежные суммы можно снимать траншами, в соответствии со возникающими потребностями. Также можно воспользоваться банковской карточкой, в том числе и международной, выдаваемой бесплатно банком-заемщиком.
А также плюсами является то, что:
• Деньги тратятся на любые цели по своему усмотрению.
• Оперативно принимается решение о выдаче средств (иногда в течение часа).
• Не взимается комиссия за выдачу денег.
• Отсутствуют скрытые комиссии за обслуживание кредита.
• Заемщик может самостоятельно выбирать дату, которая наиболее оптимальна для ежемесячного платежа.
• Закрытие кредита можно осуществить путем внесения наличных средств через кассу банка или банкомат, или посредством перевода из другого банка.
Какие услуги предоставляют кредитные брокеры
Часто в прессе и на интернет порталах, можно увидеть предложения со стороны кредитных брокеров, об оказании платной помощи при взятии наличных кредитов. В нашем случае брокер — это посредник между финансовым учреждением и потенциальным заемщиком, который подбирает наиболее выгодные условия, приемлемые графики платежей. Он консультирует по вопросам предоставления необходимой документации и тонкостей составления кредитного договора. Также, он предостерегает вас от необдуманных шагов и скоропалительных решений.
Однако, нужно остерегаться тех брокеров, которые толкают вас на то, чтобы подсунуть банковским работникам поддельные справки о доходах, скрыть имеющиеся перед другими финансовыми учреждениями долги. Они могут предложить вам: дать по телефону требуемые рекомендации, якобы от вашего руководства; выдать чужое имущество за свое; денег взаймы с целью показать банку вашу состоятельность.
Избегаем услуг черных брокеров
Помните! Если и существует вероятность того, что эти услуги приведут к тому, что сотрудники банка будут на какое-то время введены в заблуждение, то добром это никогда не кончается. Подобные действия, расцениваются российским уголовным законодательством как мошенничество. Поэтому, нужно быть рассудительным и остерегаться черных брокеров.
